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吳先生一家四口均是滬漂,父子為個體戶,在上海開鋁合金店,年收入20萬元以上,妻子袁氏在上海家政公司工作,女兒任職上海一家企業。四口滬漂之家為了未來的生活穩定,打算集眾之力投資買下一家店鋪。
24年前,吳水金和袁氏結為連理,生下一女萍,一子云。
20年后,即2011年,吳水金的兒子加入了滬漂,在上海寶山區的一家門窗鋁合金店學徒,包吃包住,每月不到3000元的工資,2014年漲到5000多元。學徒幾年后,云希望自己也開一家鋁合金店,便把父母也叫過來幫忙。
2014年,吳水金的女兒也從大學畢業了,并且順利在上海的一家企業找到工作,月薪4000元,一年后,工資漲到6000元,居住在單位宿舍樓。
2015年初,吳氏和袁氏也都從老家九江趕到了上海。袁氏在家政公司登記后,找到了一份月嫂工作,月薪4500元。至于吳氏,則籌劃著和兒子開一家自己的鋁合金店,專門給在上海的裝修家庭做門窗鋁合金。
工作幾年,云有存款15萬元,父母有存款35萬元,萍有存款3萬元。目前,兒子云和父母共同租住在寶山區的一套商鋪里,層高5.5米,樓下是門面店,40平米,樓上隔層是起居室,月租金6500元。一家四口的生活費需3000元。
店鋪開張以來,恰逢9、10月的裝修旺季,接了十幾單生意,目前可以自負盈虧。按照目前的客流量預計,刨去店鋪租金成本,年賺20萬元沒有問題。
看到生意還可以,云希望買下一家店鋪來開鋁合金店,畢竟如果租的話,每年店鋪租金上浮5%不說,有可能還要搬來搬去,不利于穩定客源。寶山區的二手店鋪轉讓,云和他父親相中一套48平米的旺鋪,需要102萬元。眼看資金不足,云希望有理財師幫忙規劃下,如何才能買下店鋪?
規劃需求
投資一套旺鋪,大概需102萬元。
張德收
凱石助理理財顧問。
一、家庭基本情況
該案例是一個滬漂的四口之家,丈夫吳水金,妻子袁氏,女兒吳萍,兒子吳云。其中吳水金及其子吳云為個體戶,在上海開了一家鋁合金店,年收入20萬元以上,為家庭收入的主要來源;妻子袁氏在上海一家家政公司工作,月薪4500元;女兒吳萍任職于上海的一家企業,月薪6000元。
吳云先生一家身體健康,收入穩定,薄有資產。計劃在上海購買一套102萬元的商品房自用,這樣的話省去自營店的租金。年資金有結余,但有潛在的房貸和婚嫁支出方面的壓力。
二、家庭基本財務狀況
由于吳萍住在單位宿舍,且已到談婚論嫁的年齡,財務應該自由,其個人工資由自己掌管,不與家庭支出相混淆,考慮到上述因素后,得出的實際年結余為218000元。
三、家庭財務分析
(1)夫妻收入差距很大,全家的收入均為勞動性收入,比較單一,且一家人在上海沒有任何投資及其他資產配置,也沒有負債可言,考慮到一家人都沒有投資經驗和能力,風險承受能力也不高,建議吳云在買下商鋪之后可適量投資國債以及固定收益類的產品,防止資產貶值。
(2)一家四口的生活費一個月共3000元,屬于非常低的一個標準了,即使未來貸款購買商品房,也有一定的空間適量提高消費標準。
(3)吳水金及袁氏兩人沒有養老金,除去兒子及女兒會在養老上給與一定資助外,自己也應該考慮以購買養老保險等方式作一定的準備。
四、規劃需求
1.商鋪——吳云及其父親在經過周全考慮之后,決定買下一套價值102萬元的商品房,這樣不僅省下店鋪即全家租住問題,也有利于生意發展。
方案一:在目前的收入水平下,吳云可以選擇在3年后,將積攢的所有資金用于一次性全額買房,一次性支付102萬,不過在目前房價漲勢背景下,彼時不一定有合適的房產供選擇。此方案并不建議吳云選擇。
方案二:考慮到吳云一家的現實情況,結合目前的購房政策,吳云可以首付五成,剩余五成選擇用五年期的年利率5.75%的商業貸款支付。51萬的首付款,吳云和父母需要在所有積蓄中拿出49萬元,剩余1萬元留作家庭日常支出,需要向吳萍借款2萬元。貸款部分,采用等額本息貸款方式。經計算,每月需支付商業貸款約9800元,每年117600元。(具體貸款方案可咨詢銀行信貸部工作人員。)
2.婚嫁——考慮到吳萍工作已經穩定,且到了談婚論嫁的年齡,所以未來幾年有結婚的準備。吳云也會在買下店鋪且生意穩定后結婚。
吳萍計劃3年后結婚,一家人商量給出10萬~20萬元的婚嫁準備金。
筆者此處假定這筆費用折中15萬元,吳云一家可在每年的結余中拿出約5萬元投資固定收益類產品,3年后共計可得15萬元。
至于吳云的結婚需求,以上海目前的房價,短期內在上海購買第二套房產沒有可能,所以建議吳云找一個家鄉姑娘結為夫妻,婚后共同在上海打拼。
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